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Cómo pedir un préstamo para crear una empresa

Emprender no es nada fácil y cualquier ayuda es poca.

Por eso, además de poner una vela a San Judas Tadeo 🕯patrono de las causas imposibles, a veces es necesario pedir un préstamo para crear una empresa.

¿Quieres conocer, sin moverte de aquí, todas las posibilidades que te ofrece el mercado financiero para pedir un préstamo para montar tu negocio?

Tu deseo son órdenes para GesTron ✅ Si vas a pedir un préstamo para crear una empresa y emprender tu nuevo proyecto, aquí tienes todo lo que necesitas saber.

Ponte cómodo y coge papel y boli porque… empezamos.

Dónde conseguir un préstamo

Cuando buscas un préstamo para crear una empresa, tienes cuatro grandes opciones 👨‍🏫

  1. La banca tradicional o a las entidades financieras.
  2. Conseguir una garantía o Aval por parte de un organismo público, y luego ir a una entidad que te financie con esa garantía.
  3. Un prestamista privado.
  4. Acudir al crowdlending.

No hay una opción que sea mejor que otra. Depende de lo que buscas.

Vamos a ver uno a uno cada canal de financiación para que puedas decidir cuál se ajusta más a tus necesidades.

Banca tradicional para crear una empresa

Cuando pensamos en un préstamo para crear una empresa, sin duda lo primero que nos viene a la cabeza es ir a llamar a la puerta de la sucursal de nuestro banco de toda la vida 💰

Allí nos conocen y siempre será más fácil que nos lo den, ¿verdad?

Sí, pero no.

👨‍🏫 No tienes que limitarte a tu oficina habitual, sino que deberías presentar tu proyecto a todas las entidades que puedas.

Por un lado, aumentas tus opciones de conseguirlo, y por el otro podrás comparar precios y condiciones y elegir lo que más te guste.

Además de los bancos tradicionales, y según el tipo de empresa que quieras crear, existen entidades de financiación especializadas en financiar activos fijos como leasing o el renting, o con préstamos garantizados por un inmueble, un vehículo, maquinaria, etc.

Requisitos de los bancos tradicionales

Cualquier banco que presta dinero tiene dos prioridades 📣

Recuperar el dinero prestado

Para recuperar el dinero prestado, la entidad buscará toda clase de garantías:

  • Revisarán las listas de morosos para asegurar que no figures en ellas (Rai, Asnef, Equifax…)
  • Garantías reales: Si lo que financias es un activo fijo, muy probablemente el crédito se hará con la garantía del bien, como ocurre con la hipoteca o la compra de un coche.
  • Garantías personales: Si no hay bienes tangibles para garantizar la operación, o su valor es insuficiente, el banco te pedirá garantías personales adicionales, sobre tu vivienda en propiedad, tus productos de ahorros o la garantía personal de un tercero con activos suficientes.
  • «Project Finance»: Si el proyecto le parece muy seguro a la entidad, lo puede llegar a financiar sin pedir garantías, pero es algo excepcional e improbable.

No basta con que tengas un proyecto rentable y profesional. En este caso, es la propia caja que genera el negocio la que repaga la financiación bancaria siempre que los ingresos sean estables y recurrentes.

Comprobar tu capacidad de pago

La capacidad de pago es la que te permitirá devolver el capital prestado y pagar los intereses.

Este requisito es complicado cumplir en el caso de un proyecto de nueva empresa, porque los ingresos de tu negocio aún no se conocen.

Para ello, el banco tiene formas de asegurarse de tu capacidad para devolver el préstamo:

  • Plan de empresa. Se trata de un estudio de viabilidad del proyecto que ayuda a estimar lo que puede ocurrir con el futuro negocio en un mercado estable.
  • Experiencia en el sector: Si tu perfil de emprendedor encaja con tu proyecto de empresa, será más fácil que el banco te diga que sí. Ej.: Si vas a abrir un bar tras haber sido gerente de un restaurante exitoso, parecerás más de fiar que una persona sin experiencia en hostelería, pero quiera abrir un bar porque “siempre fue su sueño”.
  • Capacidad de gestión: La capacidad para gestionar con éxito un negocio es algo intangible, no se puede medir, pero sí se puede adivinar mediante las conversaciones y actitudes del emprendedor. A pesar de que es una parte subjetiva, lo cierto es que tiene mucho peso para la decisión final.

Cuánto dinero prestan los bancos

Depende.

Esos son los factores que pueden influir:

  • El valor de tus garantías. La mayoría de las entidades no va a prestarte más que un cierto porcentaje que el valor teórico de los activos que sirven de garantía. Entre 40-60% según el activo de que se trate.
  • La capacidad de tu negocio para generar flujos de caja (cash flow). Aunque tengas garantías de mucho valor, si el banco cree que los ingresos futuros del negocio solo permiten pagar una cantidad inferior, esa cifra será la que te financiarán.

Por norma general, los bancos tienden a prestar siempre menos de lo que crees que necesitas. Así que probablemente tengas que ser imaginativo para funcionar con menos dinero 💶

Entidades Públicas para crear una empresa

Si no tienes una garantía para ofrecer al banco, pero tienes un buen proyecto, lo que puedes hacer es buscar el apoyo de alguna entidad pública.

Veamos cuáles son:

Sociedad de garantía recíproca (SGR)

En cada comunidad autónoma hay una sociedad de garantía recíproca (SGR) que funciona de la mano con las consejerías responsables de promover los proyectos emprendedores.

Qué hace una SGR

Te avalan.

Es decir, garantizan al banco que si tu negocio no llega a atender sus compromisos y a pagar la deuda contraída, pagarán ellos.

Requisitos de las SGR

  • Las SGR no suelen pedir garantías personales, lo que permite el acceso a la financiación a muchas más personas.
  • Política de emprendimiento: hay requisitos sobre el tipo de negocio, que suelen estar relacionados con la política de emprendimiento de la comunidad autónoma. Si una comunidad apuesta por la innovación y tu proyecto es abrir un bar, probablemente no te ayuden.
  • Plan de empresa: que demuestre el potencial del proyecto. También van a fijarse en el perfil del emprendedor y en tu supuesta capacidad para llevar a cabo el negocio.
  • Aval: La sociedad de garantía recíproca te avala, pero no te da financiación, por lo que tendrás que ir al banco a presentar tu proyecto con el aval y pedir el préstamo que será de concesión casi automática.

Cuánto dinero pedir en un préstamo garantizado

Son cantidades pequeñas, pensadas para proyectos de poca inversión que pueden ser muy interesantes para muchos emprendedores 📣

La cantidad máxima la determina la sociedad de garantía recíproca, pero suelen ser de unos 20.000 euros a 50.000 euros. A veces, incluso más.

Las cantidades son orientativas y varían según las comunidades autónomas y las políticas de las propias entidades.

Línea ICO Empresas y Emprendedores

El Instituto de Crédito Oficial, dependiente del Ministerio de Asuntos económicos y Transformación Digital, es un organismo público que financia actividades empresariales o proyectos de inversión en España a través de la Línea ICO Empresas y Emprendedores.


¿Quién puede solicitar esta Línea?

Pueden solicitar la línea ICO los autónomos, empresas y entidades públicas y privadas, tanto españolas como extranjeras que deseen llevar a cabo actividades empresariales o cubrir necesidades de liquidez.

¿Dónde puedes solicitar esta financiación?
Dirígete a tu banco o entidad de crédito y solicita un préstamo ICO.

¿Cuánto importe puedo pedir?
Hasta 12,5 millones de euros, en una o varias operaciones 🙆‍♀️


¿Qué puedo financiar con esta Línea?

  • Actividades empresariales y/o inversiones, así como sus necesidades de liquidez y gastos relacionados con el desarrollo de la actividad
  • Necesidades tecnológicas.
  • Adquisición de activos fijos nuevos o de segunda mano.(Sí, de segunda mano también)
  • Vehículos turismos e industriales.
  • Adecuación y reforma de instalaciones.
  • Adquisición de empresas.
  • Creación de empresas.
  • Necesidades de liquidez: gastos corrientes, nóminas, pago proveedores, compra mercancía.

Modalidad de financiación

Puedes elegir la modalidad de operación que más se adapte a tus necesidades entre préstamo, leasing, renting o línea de crédito 🚀


Tipo de interés ICO
Fijo o variable, más el margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización.


Plazos de amortización y carencia de ICO
De 1 a 20 años con la posibilidad de hasta 3 años de carencia de principal en función de los plazos ⏰


¿Necesitas garantías?
Pues depende.

Es la entidad de crédito quien determina las garantías con las que se tramita la operación, salvo aval de Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA) como hemos visto antes.

Préstamos privados para crear una empresa

Cuando no se consigue el dinero de la forma tradicional, puedes valorar la opción de acudir a un prestamista privado, que puede ser un particular o una empresa.

Los prestamistas privados son personas (o empresas) que prestan dinero a empresas o particulares mediante un contrato privado, y con la garantía de un bien (normalmente un activo inmobiliario). 

No están sujetos a la reglamentación financiera habitual (como lo son los bancos), lo que tiene aspectos buenos y malos 👈

  • El aspecto positivo es la flexibilidad. Con un prestamista privado se puede conseguir el dinero de forma rápida y sin mucho papeleo. Además, suelen prestar a personas que tengan un historial crediticio malo, como aquellas que están en las listas de morosos.
  • Los inconvenientes son que los intereses son muy altos.

En cualquier caso, antes de contratar un crédito para abrir tu negocio mediante prestamistas, infórmate de su reputación, y no dudes en usar los consejos de AYUDA T PYMES para revisar las condiciones del contrato.

Crowdlending para crear una empresa

El último canal posible es relativamente nuevo, y consiste en acudir a plataformas online de financiación colaborativa o crowdlending.

Qué es el crowdlending

Se trata de una plataforma, donde las personas que disponen de una pequeña cantidad de dinero para invertir la van prestando a diferentes proyectos, a cambio de un tipo de interés superior a lo que podrían darles opciones más tradicionales 💪

La plataforma estudia los diferentes casos, fija un tipo de interés en función del riesgo, y abre la financiación al público.

Si una persona necesita 30.000 euros, por ejemplo, se pueden apuntar decenas de prestamistas con importes de 500 euros o 1.000 euros por poner un ejemplo.

Al repartir la inversión entre diferentes préstamos, los inversores reparten el riesgo de impago, al mismo tiempo que las personas que necesitan un crédito consiguen el dinero que buscan.

Requisitos del crowdlending

Cuando hablamos de un préstamo para crear una empresa, por lo general, las marketplaces de crowdlending son menos exigentes que los bancos, principalmente porque ellos no van a arriesgar su propio dinero.

Sin embargo, tienen que hacer un filtro, para descartar aquellos proyectos menos solventes.

También suelen clasificar los proyectos con distintos niveles de riesgo, para informar a los usuarios de la plataforma.

  • Revisarán si apareces en alguna lista de morosos (ASNEF, RAI y CIRBE).
  • Comprobarán si las previsiones de ingresos de tu negocio te dan la capacidad de pagar la deuda, pero este estudio suele ser menos intensivo que en los departamentos de riesgos de los bancos tradicionales.
  • Dependiendo de la plataforma, te pueden pedir más garantías, pero suele ser más flexible que lo que piden los bancos.
  • El tipo de interés suele ser más bajo que lo que ofrece la banca.

¿Cuánto puedes pedir en crowdlending?

Pues depende, también.

Los analistas de la plataforma de crowdlending determinarán la cantidad del préstamo en función de cada caso, y de la política del portal 💰

Dado que muchos ofrecen una garantía de recompra a sus usuarios, suelen limitar el riesgo evitando que las cantidades prestadas sean muy altas.

Bueno, pues hasta aquí hemos llegado repasando las alternativas que existen a la hora de pedir un préstamo para crear una empresa.

Como has visto no hemos entrado en la vía de pedir el dinero prestado a familiares y amigos.

¿Quién dijo miedo? 🙆‍♀️

Si este post ha servido para decidirte a emprender, no dudes en contar con nuestros Especialistas en CREAR EMPRESAS de AYUDA T PYMES para así guiarte en todo momento en este proceso.

No caminarás solo 🏃‍♂️

¿Cómo?

Es muy fácil.

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